中国保监会于2017年4月7日发布的《关于加强相互保险组织信息披露工作的通知》中，对依法取得相互保险业务许可证的相互保险公司提出了更严格的信息披露要求。据预测，在中国保监会的要求和进一步监管下，共同保险业未来的利润将面临更大的挑战。相反，虽然通知并没有直接面向网络互助行业，但似乎给打算申请互助的互助保险许可证平台投下了沉重的阴影。事实上，2016年，网络互助发展迅速。一年来，各方都在争夺资本。无论是平台数量还是用户规模，他们都经历了快速发展。但是，今年1月以来，中国保监会发布了《关于规范网络互助行为的通知》，《关于以网络互助项目形式非法从事保险业务专项监管的通知》（以下简称《通知》），去年曾发生火灾的网络互助行业。迎来了第一次大地震。在这次翻修之后，将近三分之一的互助平台倒塌了。除了夸克联盟、E互助、壁虎互助、康爱公社（原抗癌公社）等经历了一个完整的互助周期的平台外，它们也稳步发展。在未来的互助周期中，一些新兴平台也将崩溃，从产业发展的角度来看，这是不可避免的。可以说，今年保险监管委员会的态度决定了整个行业的繁荣。2017年，网络互助将迎来一场大洗牌。根据数据，政府将网络互助平台分为三大类，并围绕这三个领域展开了“通知”整改行动。如果不了解这一划分，我们就无法了解中国保监会治理的真正原因以及整个互助行业未来发展的方向。一是向公众展示互助计划与保险产品的区别，不诱使公众有获得风险保障刚性赔偿预期的平台；二是违反规定使用保险条款，存在虚假、误导性宣传或其他不符合规定的情况。行为规范，但不诱导公众产生刚性补偿期望；第三种是诱导公众产生刚性补偿期望，或为了保证其存在而存在。以保险费名义向社会筹集资金，不是非法设立资金池等行为的平台。简而言之，“通知”整改的核心是收紧网络互助的边界，重点压制部分涉嫌隐瞒或实际经营保险业务的网络互助平台。也就是说，中国保监会对不跨界的第一类工作采取积极态度。在处理第二类虚假宣传问题时，重点是第三类保险业务的诱导、变相或实际运作。这背后的信息是什么？首先，为网络互助产业的正常发展释放了识别信号。第二，从网络互助到保险的过渡受到抑制。目前，我国的保障体系存在着若干矛盾，主要官病保险领域的不平衡，很多人不能享受这种保障，那么公众对商业保险的接受度就不高，我国的慈善体系也存在着各种问题，导致大量的中国人在医疗保险领域处于弱势地位。他在裸泳状态下保护重大疾病或事故。网络互助的出现为解决这一矛盾提供了新的途径。网络互助的本质是什么？事实上，网络互助是外国互助保险（或互助保险）在中国的一种变体。它继承了互助保险模式的组织形式、管理方式等特点，并根据我国保险市场的特点和当前的监管环境进行了一些调整。它与保险业的优势在于更自由化和更低的门槛（体现在资本更少、退出机制灵活、用户主导等方面）。但它本质上不同于保险。保险（包括相互保险）最基本的特点是提供可靠的担保（中国保监会4月7日文件的目的）。成本是参与的用户必须支付更多的投资，这是强制性的（高进入门槛，不随意退出，由保险机构领导）。在当前经济压力过大，对商业保险认识有限的情况下，许多人宁愿冒险，也不愿自己投保。互联网互助的灵活性已经成为一个很好的出口。互联网互助的出现客观上缓解了我国安全保障体系不完善所带来的一些社会问题。但由于去年互联网互助平台的虚假宣传和保险化趋势，将带来信任危机和模式困境。稍有疏忽，就可能导致这个尚处于起步阶段的行业走向灭亡。”注意“在第二、第三类网络互助平台受到严重压制，似乎是一把强剑，但最根本的目的是促进网络互助（第一类保护）的健康发展”。过度商业化加剧了行业风险系数，而资本热是主要的罪魁祸首？自2016年初以来，中国保监会的态度发生了变化，从观望到控制。今年年初的通知是中国保监会对互助行业发出的第五次警告。在过去的互联网创业热潮中，许多以互联网发展为基础的新兴市场都出现了货币贬值现象。例如，之前的P2P，一次平台违规导致很多平台被迫跟风，整个市场陷入混乱。由此可见，中国保监会的及时管理和指导对市场的规范和健康发展具有重要意义。为什么政府如此重视互联网互助的发展，而不是继续让互联网行业自行发展？让我们先看一段数据。电子互助成立于2014年，已上线1000天，有114万会员在帮助319个符合条件的家庭（数据截止日期为今年3月）。Quark联盟成立于2015年，拥有127万成员，帮助57个符合条件的家庭（数据截止日期为今年2月）。早期的康爱公社（原抗癌公社）有50万成员和10个家庭（数据截止日期：2016年7月）。其他平台暂时没有相关数据。就平均支持成本20-30万元而言，近两年来，仅这三个平台的用户之间的各类互助安全资金就已超过1亿元。共有近300万人参与互助，人均费用约40元（我参与互助平台近300天，185户参与互助，捐款55.86元）。从相关数据来看，网络互助的意义仍然十分明显。虽然网络互助的发展还不十分成熟，但确实解决了一些实际问题。从官方的角度来看，它永远不会让整个行业陷入混乱。与P2P治理不同，网络互助涉及社会保障问题。然而，自去年以来，大量的资本涌入该行业，在数据的压力下，一些过度商业化的激进做法开始增多。因此，网络互助已经开始偏离行业的官方地位，增加了行业风险。因此，去年11月，中国保监会第三次互联网互助警示文件明确提到“平台非法从事保险业务，投资者承担连带责任”。其目的是打击资本方面，而不是搞砸互联网互助行业。据不完全统计，从2016年初至今，至少有6个互联网互助平台，即水滴互助、全民互助、保险互助、17互助、协力互助、斑马俱乐部等，宣布已收到数百万至千万的资金，总额达数亿元人民币。这些资金进入了网络互助市场。除了一些机构外，大多数机构都关注其背后的用户规模。

« 为什么Win10语音输入没有流行？ | 签约赵丽颖代言 去哪儿在盘算什么？ »