发布时间：2022-6-29 分类： 电商动态
6个月是《网上贷款基金托管业务指引》（以下简称《指引》）留给P2P网上贷款平台的整改期。时间很紧迫。有业内人士表示，该指引将在一定程度上推动网上贷款平台的重组。银监会于2月23日发布了上述指引，对网上贷款机构开展资金托管业务提出了具体要求。与之前发布的征求意见稿相比，指南明确指出，银行作为储户，不为在线贷款交易提供担保或担保，也不承担贷款违约责任。现在，在《指导方针》出台一个多月后，用于P2P平台整改的时间越来越少。未来，哪些网贷平台能够成功完成整改？哪些平台可以通过资本金生死通行证获得进入下半年的门票？该指导方针明确要求暂停多头存款和新的在线贷款基金的存款。它明确要求P2P平台将投资者资金交给商业银行进行存款。商业银行作为基金托管机构，根据贷款人和借款人发出的指示或授权，办理网上借贷资金的清算和支付。网贷家园高级研究员张叶霞告诉《中国经济周刊》，根据指引，在引入资金存款机制后，商业银行作为第三方机构，将加强对P2P资金交易流的监管，发挥资金存款机制在保障客户资金安全方面的作用，防止P2P资金被挪用的风险。与之前的征求意见稿不同，《指引》明确规定，存款人为商业银行，第三方支付机构不能开展平台的资金存款业务，但仍可退回支付业务合作。此外，在技术方面，《业务指引》要求商业银行“拥有安全高效、独立管理和运营的网上借贷资金托管业务技术系统”，不再强调“自主开发”，为技术外包留有空间。此前，银行和网上借贷平台开展资金托管主要有三种模式，即银行直连、直接托管和联合托管。此次发布的指引明确停止了多户头存款模式，即严格禁止原来在多家银行开立多个银行账户。根据规定，一个平台只能委托一家托管机构，托管机构仅限于商业银行，即客户开展网上借贷基金托管业务时，应指定唯一的托管机构为基金托管机构。也就是说，目前，一些采用联合存款的平台需要尽快整改，采用银行直连或直接存款模式。业内人士认为，有利于监管部门控制平台资金流，对平台行为进行更准确的监管。银监会相关负责人在回答记者提问时表示，一方面，基金托管机构实现了客户资金与P2P平台自有资金的独立账户管理，防止P2P机构从物理意义上非法接触客户资金，有效防范P2P非法挪用客户资金的风险；另一方面，由于商业银行和网上贷款机构必须共同完成资金对账并定期出具存款报告，在一定程度上实现了对网上贷款机构的有效监管，有助于引导网上贷款机构的规范发展。银行开始蜂拥存款。虽然央行多次发布第三方存款制度，确保客户资金由银行存放，但大多数网上借贷机构尚未实施客户资金银行存款。客户的投资和还款资金主要通过平台上开设的银行账户、平台法人账户或其他内幕账户转移，一些机构还以少数借款人的账户名称收集了大量对象。据网贷家园研究中心不完全统计，截至2017年3月，共有234家正常运营平台宣布与银行签订了直接存款协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数的10.02%。其中，实际完成直接存款系统与银行对接的平台只有140个，占网贷行业正常运营平台总数的6%。多位P2P平台和银行相关人士告诉记者，虽然相关部门已要求P2P平台在2015年底选择银行进行资金托管，但这一步骤已被视为在线合规平台的最大门槛。由于大多数P2P平台的业务量有限，风险高，大多数银行都不愿意接管托管，少数开放资金托管的银行也有很高的要求。以民生银行为例，不仅要求实收资本不低于5000万元，而且要求三年内不发生重大风险事件。此外，如何与银行系统连接也对P2P平台提出了挑战。张叶霞指出，此次发布的指引明确指出，商业银行作为存款人，不会为网上贷款交易提供担保或担保，也不会对贷款违约承担责任。该条款将增强商业银行参与资本托管业务的意愿。记者了解到，该指引出台后，愿意介入资本托管业务的商业银行数量较之前大幅增加。根据英灿咨询的最新统计，已有38家银行宣布布局P2P网络贷款平台基金托管业务。一些银行家指出，资本托管不仅是银行的利润来源，而且背后还有大量个人用户数据，这将有助于银行开展财务管理等资产管理业务。《指引》是否会在半年内对网上贷款行业进行洗牌？加速资本托管的背后是P2P平台指南的严格要求。根据《指引》，网贷平台作为委托人，委托托管机构开展网贷资金托管业务。整改期限自发布之日起不超过6个月，且与《网上贷款监管暂行办法》中的中期整改期限一致。在未来六个月内，能否进入银行存款机构将决定大多数平台的生存。记者了解到，在正常情况下，银行存款接入审计平均需要1至2个月，系统开发和对接平均需要2至5个月。换言之，从平台审计、系统开发到对接发射的平均周期长达半年。作为业内较早完成银行资金托管系统上线的P2P平台，人人贷联合创始人杨逸夫在接受《中国经济周刊》采访时指出，大多数平台的银行资金托管门槛较高，需要具备一定的技术实力、操作能力和相关资质。对于一些不符合要求的平台，推进银行资金存管的进程相对缓慢，整改期内可登陆存管系统的平台数量将非常有限。杨逸夫认为，P2P网络贷款平台可以为投资者的账户资金和自主投资意愿提供一定的安全保障。但同时，他也表示，资本托管不能完全排除这个行业的风险。“P2P平台未来的风险点将是资产质量。目前，一些大型平台为了追求资产规模而忽视资产质量。他们自己的风险控制系统和
